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La banca se ahorra 61 M€ gracias a la rentabilidad de los depósitos

El pasado 7 de marzo se confirmaron los rumores: los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo se mantendrán en el 0% "al menos hasta el final de 2019". El discurso ha cambiado con respecto a la anterior reunión del consejo de gobierno del regulador, el pasado mes de enero, en la que aún se mantenía la esperanza de una subida de tipos posterior al verano.

Actualizado 16 marzo 2019  
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Javier Mezcua HelpMyCash
  
La última aparición de Draghi no ha hecho más que confirmar lo que muchas voces ya apuntaban, que hasta finales de este año o principios de 2020 no se cerrará el grifo del dinero barato (los tipos llevan instalados en el 0% desde marzo de 2016). De hecho, lo más probable es que ni siquiera sea Draghi quien apriete el botón de la subida de tipos, ya que su mandato termina en octubre de este año.
Con esta decisión, el BCE ha condenado a los depósitos a seguir estancados en mínimos (el tipo de interés medio de los plazos fijos es del 0,05% en España según el BdE) y ha borrado toda esperanza de que su rentabilidad mejore durante 2019.
Lo que los ahorradores han dejado de ganar
La política de tipos a cero del BCE, que el 16 de marzo cumple tres años, ha provocado, por un lado, que la rentabilidad de los depósitos bancarios españoles se desplome y, por el otro, que el saldo de estos productos se reduzca considerablemente, explican fuentes del comparador de depósitos bancarios HelpMyCash.com.
Si en marzo de 2016 se firmaron depósitos por valor de 22.802 millones de euros, en enero de 2019 el importe de las nuevas operaciones se redujo a 13.325 millones, un 41% menos. Si a eso le sumamos que por aquel entonces el tipo medio de los depósitos era del 0,3% y ahora es del 0,05%, el resultado es que los bancos se van a ahorrar de media el pago de 61 millones de euros en concepto de intereses.
Concretamente, los depósitos firmados en marzo de 2016 hubiesen generado 68,4 millones de euros en concepto de intereses a un año, mientras que los que se han firmado este mes de enero devengarán solo 6,6 millones si se mantuviesen un año.
Las alternativas para 2019
No se espera una mejora de las rentabilidades de los depósitos hasta que los tipos de interés suban y salgan del 0%, ya con un nuevo presidente a cargo del supervisor. Por otra parte, según una encuesta de Bloomberg de enero a varios economistas, la facilidad de depósito podría situarse en el cero en enero de 2020 (actualmente en terreno negativo), por lo que hasta entonces es poco probable que los depósitos experimenten una subida, al menos notable.
Hasta que la política del supervisor europeo cambie de rumbo, las opciones para los ahorradores más conservadores están limitadas y muy lejos de las rentabilidades que podían rascarse en 2007 y 2008, cuando era relativamente fácil encontrar depósitos al 4% o incluso al 5%. Pero tampoco hace falta conformarse con un 0,05%, la media del BdE, ni con menos (hay bancos que ofertan depósitos por debajo de esa cifra, incluso al 0%).
El ahorrador más avispado puede arañar más de un 0,5%, incluso llegar al 2% si sabe dónde buscar, afirman desde el comparador HelpMyCash.
Bajo el régimen fiscal español podemos rascar hasta un 1,40% TAE a cinco años con el Depósito Facto, que recientemente subió su rentabilidad máxima en 0,15 puntos porcentuales. A un año el interés es del 1%.
BFS permite conseguir una rentabilidad de hasta el 1,05% TAE para los plazos más dilatados (cinco años) y del 0,70% TAE a un año, y Banco Pichincha, un 0,60% TAE a 12 meses. Todos los productos anteriores están cubiertos por el FGD español, salvo el Depósito Facto que, a pesar de constituirse en España, está protegido por el FGD italiano.
Los que quieran más pueden recurrir al resto de los bancos que operan en la Unión Europea. En países como Italia, Portugal, Eslovaquia, Letonia, Francia, República Checa o Bulgaria se pueden encontrar depósitos que superan con creces el 1% TAE y todos ellos protegidos por la garantía del FGD correspondiente.
Para abrir depósitos fuera de España se puede o bien recurrir al propio banco, que en el mejor de los casos nos permitirá abrir el plazo fijo a distancia y en inglés (aunque muchas veces si se acude directamente a ellos cierran la puerta a las personas que no residen fiscalmente en el país o solo permiten tramitar la apertura en persona o en su idioma) o a una fintech que permita abrir depósitos desde España en otros países, algo que de momento ofrece Raisin en España, aunque en Europa ya hay otras compañías que se dedican a esto como Savedo, que de momento solo opera en Alemania, Austria y los Países Bajos.
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