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Los bancos deben respetar los derechos de los consumidores

Desde que se acabó la libertad de los bancos para poner cláusulas abusivas a los consumidores y hacerles pagar por gastos que realmente no les corresponden, la banca está perdiendo prácticamente la totalidad de los juicios por estos motivos.

Actualizado 7 octubre 2017  
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Por Rosa Delgado, abogada y socia fundadora de Voy a defenderte
  
Los consumidores no paran de reclamar (están en su derecho) y aunque los juzgados especializados en cláusulas suelo de todas las provincias están colapsados los magistrados están fallando a favor de los afectados.
La entrada en vigor del Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo dispuso que las reclamaciones extrajudiciales fueran voluntarias y gratuitas para los consumidores, con el único requisito de no ejercitar acción judicial contra el banco o caja mientras se sustanciaba la reclamación.

Así, el Decreto establece que para iniciar el proceso extrajudicial el consumidor debe presentar su reclamación ante el banco quien, a su vez, debe realizar un cálculo de la cantidad a devolver por lo pagado de más por aplicación de la cláusula suelo, incluyendo las cantidades que correspondan en concepto de intereses, y debe comunicar al consumidor dicho cálculo desglosado. El cliente debe manifestar si está conforme o no con dicho cálculo. Si lo estuviera, el banco acordará con el cliente la devolución del dinero efectivo, o mediante otras formas de compensación, como la amortización de su hipoteca o la contratación de algún producto financiero.
En el caso de que la entidad considere que la devolución no es procedente, comunicará las razones en que se motiva su decisión, en cuyo caso se dará por concluido el procedimiento extrajudicial.

También se considera que ha rechazado la devolución si transcurrido el plazo de 2 meses desde que el cliente ha presentado su reclamación en el banco, no se han comunicado ni han puesto a disposición del consumidor, de modo efectivo, la cantidad ofrecida.

Con este contexto, la reciente sentencia del Juzgado de Primera Instancia n.º 11 Bilbao, especializado en cláusulas suelo sentencia que las entidades bancarias no pueden negarse legalmente a la devolución de los intereses cobrados de más por las cláusulas suelo aduciendo la firma de un pacto de “no agresión” con los clientes.
El juez se acoge a la directiva europea sobre cláusulas abusivas y la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios mencionando la normativa de tutela de los consumidores, y la doctrina y jurisprudencia existente sobre la validez de estos pactos. Estas directivas incluyen un principio según el cual los derechos y acciones que les son reconocidos a los consumidores tienen un carácter irrenunciable y esta es una cuestión que deben tener claro los bancos.
Además, en este sentido, el juzgado ha tenido en cuenta anteriores resoluciones judiciales según las cuales, debe interpretarse que una cláusula contractual declarada abusiva nunca ha existido, y no puede tener efectos frente al consumidor. En este caso, el juez argumenta que se trataría  de un caso de ineficacia en cadena y por ello declara que el acuerdo de renuncia es nulo por lo que no vincula al cliente y este tiene toda la potestad para reclamar esos intereses cobrados de más.
En lo que respecta a los gastos de hipotecas, los bancos también deben respetar los derechos de los consumidores y asumir que los gastos de formalización de una hipoteca no tienen por que ser asumidos por el cliente. Así lo ha declarado el Juzgado de Primera Instancia número 10 de Santander, cuando condenó a Liberbank a devolver a un cliente los gastos íntegros de gestoría, notaría, registro de la propiedad y tasación al anular por abusiva la cláusula que recogía las condiciones generales del contrato de préstamo hipotecario.
Esta sentencia se basa en la sentencia del Tribunal Supremo, dictada a finales de 2015 que consideró abusivo obligar al cliente a correr con toda la factura de un préstamo hipotecario y sigue en línea de otras resoluciones anteriores dictadas por otros juzgados. En esta sentencia el juez declara nula por abusiva la cláusula que atribuye al cliente “de forma indiscriminada” el pago de todos los gastos hipotecarios.
No obstante, aún sigue sin haber unanimidad entre los jueces sobre qué gastos hipotecarios debe reembolsar el banco al cliente, por lo que será la Audiencia la que resuelva en última instancia esta discrepancia. Sin embargo, la actuación de la banca está poniendo de manifiesto el escaso interés por facilitar el acuerdo extrajudicial y por evitar que deban acudir a los tribunales de justicia.
 
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